Эквайринг и малый бизнес. Безнал неизбежен?

Салон красоты, автомойка или кондитерская – не столь важно, какой именно у вас малый бизнес. Важно то, что рано или поздно вы задумываетесь о том, насколько эффективно он работает. Насколько вас устраивают результаты его работы, удовлетворены клиенты, управляемы сотрудники. Неминуемо возникнет вопрос от необходимости изменений и трансформаций, соответствия текущему состоянию рынка, применяемых технологий, маркетинговых стратегий.

Одна из ощутимых точек соприкосновения интересов бизнеса и его клиента – система оплаты. «Наличные или карта?» – этот вопрос можно услышать в любом месте, где деньги обменивают на товар или услугу. Пластиковые деньги уже есть почти у всех, а терминалы для приема карт – пока нет и это не случайность или простая оплошность. В настоящей статье мы рассмотрим варианты расчетов с конечным покупателем, их плюсы и минусы и дадим предметные рекомендации читателю-предпринимателю.

Внедрение эквайринга – это вопрос времени. Во-первых, федеральный закон № 112-ФЗ обязывает торговые точки принимать безналичные платежи, если годовая выручка предприятия превышает 60 миллионов рублей. Для карт «Мир» порог и того ниже – 40 миллионов. Во-вторых, и у самих клиентов все чаще не оказывается банкнот и монет в кошельках. Вывод напрашивается сам собой – эквайринг. Но это не всегда необходимость. Зачастую систему безналичной оплаты можно использовать как дополнительное преимущество продавца.

Почему это выгодно?

Эквайринг (от англ. acquire – приобретать, получать) – это прием к оплате пластиковых карт, который осуществляется через платежные терминалы. На торговых или сервисных предприятиях (ТСП) ставят POS-терминалы – традиционный торговый эквайринг. Мобильные терминалы – mPOS-терминалы – обычно используются службами доставки, в ресторанах и других ТСП, где важна мобильность. Операция осуществляется уполномоченным банком-эквайером (от англ. acquiring bank).

У эквайринга есть ряд преимуществ по сравнению с наличной оплатой:

• ·  Удобство
• ·  Страховка от «фальшивок»
  
• ·  Исключение воровства сотрудников
  
• ·  Рост выручки
  

Эквайринг способен увеличить оборот торговой точки в среднем на 15-30%. Обоснование таких цифр простое – если у посетителей не оказывается с собой наличных денег, а такое случается все чаще, они просто-напросто отказываются от покупки, рассказывает Олег Шкинев, вице-президент холдинга ITG, в состав которого входят компании, обеспечивающие инфраструктуру безналичных платежей для банков.

По данным Центробанка, в третьем квартале 2016 года россияне 3385 миллионов раз оплатили покупки картами в точках продаж, а в третьем квартале 2017 года этот показатель составил уже 4677 миллионов. Таким образом, частота использования карт в точках продаж выросла за год на 38%.

«Для клиентов расплачиваться карточкой не только удобно, но и выгодно. Основными драйверами рынка выступают банки, предлагающие клиентам широкий спектр привлекательных платежных продуктов с самыми разнообразными дополнительными сервисами, такими, как кешбэк, различные программы лояльности, призванные стимулировать эмиссию карт и их активное использование. Для конечного потребителя оплата банковской картой становится не только более удобной, но и зачастую более выгодной, чем расчет с торгово-сервисным предприятием наличными. Расширяется диапазон способов оплаты: POS-терминалы умеют обращаться не только с банковскими картами, но и с платежными приложениями (Alipay, Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay). Вполне возможно, что в скором времени широкое распространение получат и платежи с помощью QR-кодов, как это уже произошло в Китае. Со временем объем безналичных платежей однозначно будет расти», – рассказывает эксперт эквайринговой компании INPAS Андрей Пелин.

Важным аргументом за безналичный расчет является и вопрос безопасности. Так, до сих пор предприниматели часто сталкиваются с проблемой фальшивых купюр. Например, в III квартале 2017 года, по данным ЦБ, в России было выявлено 11 тысяч фальшивок. Порой именно подобные случаи подталкивают бизнесменов на установку POS-терминалов.

Малые предприятия отмечают и сокращение издержек после перехода на безналичные платежи. Уменьшаются затраты на обслуживание бумажной денежной массы. Платежи полностью прозрачны и защищены, а движение денежных средств происходит намного быстрее, чем при работе с наличными. Переход на безналичный расчет спасает от еще одной «беды» мелких торговых точек – воровства со стороны персонала. 

«Если при работе с наличными недобросовестный продавец может провести товар или услугу в обход кассы, то с внедрением эквайринга обманщиков легко вывести на чистую воду. К примеру, кассир рассказывает, что гостей сегодня не было. А управляющий видит, что терминал был выключен, отсюда и отсутствие транзакций. Случай из практики: после запрета оборота наличных на территории комплекса отелей выручка предприятия выросла на 40%, а заметная часть персонала уволилась, потеряв дополнительный источник дохода», – говорит Андрей Пелин.

Банк или не банк?

Чтобы внедрить эквайринг, нужен провайдер. Вариантов два: банк или независимая компания. В чем разница и кого выбрать? Для наглядности обратимся к сравнительной таблице.

В итоге

Эквайринг – это не только необходимость, это зачастую преимущество для представителей малого и среднего бизнеса. Чтобы установить в торговой точке систему безналичной оплаты, можно идти двумя путями: обратиться либо в банк, либо в независимую компанию.

В России сейчас более популярен первый вариант, но тенденция начинает уходить в сторону Запада, где посредником между банками и средним и малым бизнесом выступают чаще всего независимые компании – поставщики платежных услуг, которые также называются провайдерами платежных сервисов (PSP, payment service provider).

Это стало особенно заметно после 2014 года, когда из-за кризиса интерес банков к обслуживанию малого бизнеса заметно снизился. Тогда на арене появились PSP-компании, которые сейчас активно создают конкуренцию банковскому эквайрингу за счет более выгодных условий. Российские PSP-компании, как правило, это успешные дистрибьюторы POS-терминалов и производители соответствующего программного обеспечения. Например, крупнейшая из них – компания INPAS, которая является официальным дистрибьютором POS-терминального оборудования VeriFone и Pax. Она развивает сервис «Прими карту!» для малого и среднего бизнеса, который включает в себя установку POS-терминала, его подключение к банку и сервисную поддержку.

Бизнесмены стали чаще предпочитать «независимый» эквайринг банковскому из-за ряда преимуществ:

• ·  PSP-компания не предъявляет требований к обороту бизнеса;
• ·  У PSP-компаний ниже ставка торговой уступки: от 1,7% по сравнению с 2% у банка. Кроме того, у независимых компаний она фиксированная;
  
• ·  Банки выдают POS-оборудование только в аренду, а PSP-компании позволяют его приобретать, в том числе в рассрочку;
  
• ·  Независимая компания позволяет клиенту работать с любым банком;
  
• ·  Банк заключает договор только на месте, PSP-компании – удаленно;
  
• ·  Независимые компании предоставляют круглосуточная техподдержку и возможность дистанционного решения проблем, банки же не делают ставку на сервисное обслуживание.
  

Каждый бизнесмен сам делает вывод о необходимости установки систем безналичной оплаты. Однако стоит констатировать, что рисков в таком случае явно меньше, чем ощутимых преимуществ. С эквайрингом владелец бизнеса сможет исключить воровство своих же сотрудников, обезопасить себя от проникновения фальшивых купюр, создать удобство для клиентов и в конечном счете увеличить выручку.