Кредитный «Бизнес-старт» от Сбербанка

Ерлан ЖУРАБАЕВ

В предыдущей публикации на банковскую тему мы перебрали робкие попытки создать в нашей стране специализированный продукт под кредитование франчайзинговых отношений. Пожалуй, в наибольшей степени похожим на него стал относительно новый проект Сбербанка под манящим названием «Бизнес-старт». Этот самый старт произошёл в конце прошлого года. Главное, что его принципиально отличает от всех предыдущих банковских экспериментов в этой области: нет никакого залога, зато есть встроенность в надежность франчайзинговой системы. 

Параметры продукта

Взаимодействие в рамках «Бизнес-старта» происходит тремя путями: а) аккредитованный франчайзер рекомендует банку своего будущего франчайзи; б) банк предлагает обратившемуся за кредитом малому предпринимателю аккредитованную франчайзинговую систему на выбор и собственные франчайзинговые курсы (так сказать, начальная школа); в) сам заёмщик, подобравший подходящую франшизу, рекомендует банку (!) своего франчайзера .

В нижеследующей таблице приведены параметры данного кредитного продукта, помимо прочего содействующего взаимодействию субъектов франчайзинговых отношений.   

Кредитная программа «Бизнес-старт» представляет собой кредит на организацию бизнеса с нуля по одному из готовых решений франчайзинговых компаний. Клиент может открыть магазин одежды, кафе, студию маникюра, прачечную, спортивно-оздоровительный центр, автомойку и др., выбрав одну из технологий, которые давно зарекомендовали. При этом для получения кредита с него спросят минимальный пакет документов.

Участники и география применения

Сбербанк аккредитовал к настоящему времени для участия в программе порядка 15 франчайзеров, в том числе Subway, Baon, «Тонус-клуб», «Бэби-клуб», «Чистоff», «Хирш», сеть студий маникюра Лены Лениной, «220 Вольт». Вся программа охватывает 57 городов с радиусом обслуживания в 150 км. К примеру, Центрально-Черноземный банк Сбербанка России предлагает 14 готовых решений для малого бизнеса. Работа с франшизами снижает риски и для банка, и для заемщиков, считает заместитель управляющего Воронежским отделением Сбербанка России Александр Михайлусь. Собственная бизнес-идея клиента может и не выдержать конкуренцию на рынке. А франшиза – это уже поставленный бизнес, подтвердившей свою успешность (по статистике РАФ 90% проектов, которые реализуются по франшизе, успешны).

Как сообщил Алексей Кольчик, заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России (СЗ Сбербанк), до конца года количество франчайзеров должно увеличиться в три раза. Непосредственно СЗ Сбербанк пока реализует программу «Бизнес-старт» лишь в Петербурге и Мурманске, но в течение месяца к ней подключится весь Северо-Западный регион. По словам Алексея Кольчика, банк выставляет жесткие условия на аккредитацию франчайзеров, на это уходит в среднем 2,5-3 месяца, плюс возможное обучение. Забавно, что при этом будущий получатель кредита может в свою очередь предложить к аккредитации и своего «найденного» франчайзера – так, например, произошло с сетью «220 Вольт». Аккредитация франчайзера в Сбере означает не только, что его потенциальный франчайзи может легче и оперативнее получить беззалоговый кредит в рамках «Бизнес-старта», но и большой имиджевый эффект в глазах потенциальных партнёров (некая встроенность франшизы в гигантский непотопляемый банк).

Финансирование предоставляется индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, которые планируют открыть свой бизнес. Главное требование (в отличие от всех других банков!): отсутствие предпринимательской активности в течение последних трех месяцев. Также Сбербанк обещает заемщикам бесплатное консультирование по вопросам ведения бизнеса. 

Конкретная схема сотрудничества

Типичная схема сотрудничества Сбербанка и потенциального франчайзи-заемщика такова: клиент, желая открыть собственный бизнес, обращается в Сбербанк и выбирает франшизу из списка, утвержденного на данный момент банком. Параллельно он ведет переговоры с франчайзером, который должен убедиться в том, что вы подходящий партнёр. Чтобы воспользоваться продуктом «Бизнес-старт» клиент, обязан также изучить мультимедийный курс «Начни свой бизнес со Сбербанком», который размещён на официальном сайте банка. Он доступной форме предлагает изучить основы предпринимательства. Насколько успешно потенциальный предприниматель их освоил, покажут тесты в одном из подразделений банка. Если клиент дает более 70% правильных ответов, то испытание пройдено.

Заключительный этап – оформление заявки на предоставление кредита. Срок ее рассмотрения в банке составляет три рабочих дня.

Изъяны

На недавнем заседании клуба франчайзеров BUYBRAND CLUB (компании EMTG) с приглашением начальника отдела перспективных продуктов и сервисов управления малого бизнеса Максима Световцева и руководителя проектов Сбербанка Леонид Шевченко, франчайзеры и банкиры пришли к выводу, что новая кредитная программа имеет немало изъянов. Но в любом случае представляет собой исключительно важную инициативу по финансовому содействию стартапам. По словам Максима Световцева, «мы в самом начале пути, даже эксперимента, нужен год, чтобы собрать корректную статистику и понять, куда и как двигаться дальше». На это начало, по его словам, выделено 1,73 млрд руб., которые предстоит разбить на малые порции для франчайзи.

Но уже сейчас ясен, я бы сказала, один явный и сильный «экстремизм наоборот». С точки зрения банковского сотрудника любого кредитного департамента (кроме Сбербанка) существует огромная разница между стартующим и уже действующим франчайзи. На первом сразу ставится крест, каким бы брендом он ни прикрывался. Со вторым можно работать. Объяснение такое: задача кредитора – проанализировать риски, а у новичка анализировать нечего. Сбербанк же зафиксировал странное условие, по мнению франчайзеров, ослабляющее не только надёжность возврата кредитов, но просто мешающее подбору франчайзи. Дело в том, что «Бизнес-старт» рассчитан только на тех, кто не имеет собственного бизнеса и соответственно предпринимательского опыта. Получается парадокс: если опытный франчайзи сети захочет открыть вторую, третью и так далее точки, ему откажут в заёмных средствах. А ведь повторные открытия – надёжность высшей степени, такие факты характеризуют с наилучшей стороны как франчайзера, так и его младших партнёров. Надо сказать, что раньше и Сбербанк никогда не финансировал бизнес с нуля. В чём же объяснение нынешней странности? Есть довольно неубедительное аргумент самих банкиров: сделано это для того, чтобы новый продукт не конкурировал с другими давно действующими предложениями этого финансового учреждения. Так, по мнению начальника отдела продаж малому бизнесу Воронежского отделения Сбербанка Марины Колесниковой, «франчайзинговые компании заинтересованы в том, чтобы их бизнес развивал человек с «незамыленным глазом». Так, чтобы он работал по параметрам, которые давно утвердились в компании, и не поддавался соблазну привнести что-то своё из предыдущего опыта работы. Странность в том, что банковский работник рассуждает за франчайзеров, которые, по моей практике, как раз противоположного мнения. Опыт ведения дел – очень большой плюс. К примеру, крупные франчайзеры в области туризма вообще не работают с партнёрами, не имевшими предварительного самостоятельного опыта в этой отрасли.

Некоторые выводы

Разрабатывая и внедряя программу «Бизнес-старт», Сбербанк, имеющий государственные корни, а потому не только коммерческие задачи, рассчитывает стимулировать развитие малого бизнеса. В целом на малый бизнес приходится 95% всех корпоративных клиентов Сбербанка. Вклад этого сегмента в ВВП страны сегодня составляет около 17%, в то время, как в Европе соответствующий показатель – в три раза выше.
Ставки по рассматриваемому кредиту низкими не назовешь. Зато нет комиссии при выдаче кредита. Но есть требование поручительства, когда заёмщик ставит под угрозу благосостояние, например, своих ближайших родственников. По словам банковских служащих, работающих с «Бизнес-стартом», вполне возможно, что условие для заёмщика не иметь собственный бизнес (по существу опыт) в будущем будет снято.

Сбербанк не единственный, кто стремится упростить получение кредита для малого бизнеса. В начале апреля ВТБ 24 запустил новый продукт «Бизнес-экспресс», по нему рассмотрение заявок происходит в течение трех суток по скоринговой модели принятия решения, объем кредита – от 500 тыс. до 4 млн руб. Есть разговоры о том, что вслед за организацией «ВТБ Капиталом» совместного предприятия с Burger King Russia, в центральном офисе ВТБ всерьёз задумались о том, чтобы последовать примеру Сбербанка в формировании специализированного кредитного продукта под франчайзинг.